Investovanie pre deti je čoraz populárnejšou témou medzi rodičmi, ktorí chcú svojim potomkom zabezpečiť finančne stabilnú budúcnosť. Je dôležité začať čo najskôr, pretože čas je jedným z najdôležitejších faktorov pri budovaní majetku. Čím skôr začnete investovať, tým viac sa vaše peniaze zhodnotia vďaka sile zloženého úročenia.
Prečo začať investovať pre deti?
Mnoho rodičov sa spolieha iba na klasické sporiace produkty s nízkymi úrokmi. Z dlhodobého hľadiska táto stratégia nedáva príliš veľký zmysel kvôli inflácii, ktorá môže hodnotu úspor zásadne znižovať. Investícia do správne vybraných aktív môže mať za následok lepšiu ochranu úspor a rozumné zhodnotenie v horizonte niekoľkých rokov.
Investovanie s deťmi má vplyv na ich budúcu schopnosť správne narábať so svojimi peniazmi. Dieťa, ktoré získava prvé skúsenosti s hodnotou peňazí a ich zhodnocovaním, si už v pomerne ranom veku uvedomuje, že finančné prostriedky nie sú len spotrebnou záležitosťou. Namiesto bežného sporenia na účte ponúka investovanie možnosť vyššieho zhodnotenia peňažných prostriedkov vďaka zloženému úročeniu a rastu hodnoty aktív.
Vo svete je bežné, že sa deti učia o investíciách už v škole. Škandinávske krajiny, ale aj napríklad Kanada či Austrália, zaradili finančné vzdelávanie do svojich učebných plánov detí základných škôl. Výsledkom tohto prístupu sú štatisticky preukázané lepšie finančné návyky dospelých ľudí. Praktické skúsenosti s investovaním naučia deti racionálne premýšľať o peniazoch a osvoja si základné zručnosti potrebné k zodpovednému finančnému rozhodovaniu. Deti, ktoré začínajú investovať s rodičmi, majú preukázateľne lepšiu šancu stať sa finančne nezávislými a ekonomicky stabilnými dospelými.
Kedy je optimálne začať?
Ideálne je začať už od narodenia, no nikdy nie je neskoro. Čím skôr začnete investovať, tým viac sa vaše peniaze zhodnotia. Preto je dôležité začať čo najskôr.
Ako deťom jednoducho vysvetliť princíp investovania?
Predškolské deti sú schopné pochopiť základné princípy šetrenia a zistiť, že odložená spotreba im časom môže priniesť niečo navyše. Vo veku približne päť až osem rokov môžete veľmi jednoducho preniesť do praxe niekoľko investičných princípov prostredníctvom hier, jednoduchého šetrenia alebo realistických príkladov. Vek od 9 do 13 rokov je ideálnym obdobím, keď dieťa už rozumie hodnote peňazí a rozdielu medzi výdavkami, spotrebou a odkladaním peňazí bokom. V tomto období môžete ľahko ukázať dieťaťu, ako funguje motivačný princíp investovania - čo znamená rast hodnoty investícií a akým spôsobom sa tvorí zisk.
Pre malé deti je postačujúce chápať investovanie ako odloženie spotreby: namiesto okamžitého míňania peňazí si peniaze ponechávame, aby nám časom priniesli zhodnotenie. Školské deti už môžu začať samostatne rozhodovať o malej časti peňazí - peňaženka s vreckovým je ideálny začiatok. Ukážte dieťaťu príklad investovania napríklad do drobných aktív, ako sú zberateľské predmety alebo cennosti, ktoré majú po určitom období vyššiu hodnotu. Týmto spôsobom predstavíte rozdiel medzi „spotrebou“ a „investíciou“. Pre tínedžerov je vhodné predstaviť reálne investičné nástroje. Postačia aj simulácie investovania, vďaka ktorým dospievajúci získa náhľad do sveta akcií, fondov a ETF. Odporúčame predstaviť praktickú ukážku portfólií a sledovať ich vývoj, hovoriť o pravidelnosti a zloženom úročení.
Pri vysvetľovaní zostaňte fakticky presní a príliš nezjednodušujte investičné riziká tak, aby deti pochopili, že všetko má svoje pravidlá a že investovanie je vždy o rovnováhe rizika a možnej odmeny.
Ktorým chybám pri investovaní s deťmi sa vyvarovať?
Medzi časté chyby patrí oneskorený začiatok. Čím skôr začnete deťom vysvetľovať základy financií, tým jednoduchšia bude ich cesta k finančnej samostatnosti. Vyhnite sa príliš zložitým finančným produktom. Nemá zmysel, aby dieťa investovalo do nástrojov, ktorým nerozumie. Každá investícia musí zodpovedať vekovej kategórii a schopnosti dieťaťa porozumieť princípu. Ďalšou chybou býva nekonzistentná komunikácia. Rodič by mal vysvetľovať dieťaťu investičné aktivity zrozumiteľne a jednoznačne. Neobmedzujte sa iba na jeden typ aktív - správna diverzifikácia je nutná aj pri menších detských investíciách.
Ktoré produkty zvoliť?
Na trhu existuje niekoľko typov produktov vhodných na investovanie peňazí pre deti. Sporiace účty a stavebné sporenie - tradičné produkty. Sporiace účty sú stále najobľúbenejšou voľbou rodičov kvôli jednoduchosti, likvidite, takmer nulovému riziku a ľahkej dostupnosti. Detské sporiace účty bývajú bez poplatkov a zvyčajne umožňujú rodičom jednoduchý online prístup. Nevýhodou sporiacich účtov je však veľmi nízke zhodnotenie, ktoré spravidla len ťažko pokryje infláciu.
Podielové fondy predstavujú investíciu, pri ktorej peniaze zhromaždené od mnohých klientov fond následne investuje do rôznych aktív, ako sú akcie, dlhopisy alebo nehnuteľnosti. Výhodou týchto fondov je jednoduchá dostupnosť a ľahká správa - za vás fond aktívne spravujú skúsení portfólio manažéri.
ETF (Exchange Traded Funds - fondy obchodované na burze) sú moderným investičným nástrojom, ktorý získava na popularite vďaka nižším poplatkom a väčšej transparentnosti v porovnaní s bežnými podielovými fondmi. ETF zvyčajne sledujú vývoj určitého indexu (napr. S&P 500 alebo MSCI World). Investovanie pomocou ETF znamená, že dieťa vlastní malý podiel v stovkách až tisícoch spoločností po celom svete, čo znižuje riziko investície.
Priame investície do akcií alebo dlhopisov už vyžadujú hlbšie znalosti a skúsenosti. Akcie znamenajú vlastníctvo priameho podielu na spoločnosti, ich výhodou je možnosť veľmi vysokých výnosov, avšak existuje aj vyššie riziko výrazného kolísania hodnoty investície. Dlhopisy fungujú tak, že požičiavate peniaze spoločnosti alebo štátu výmenou za stanovený ročný úrok (výnos). Sú teda konzervatívnejšími produktmi, ktoré slúžia predovšetkým na zachovanie hodnoty peňazí.
Koľko by mali rodičia pravidelne investovať?
Všeobecne odporúčaná minimálna suma pravidelných investícií pre deti je približne medzi 500 až 1000 Kč mesačne. Pravidelné investovanie menších čiastok má zásadnú výhodu - eliminuje riziko zlého načasovania trhu a dlhodobo umožňuje ťažiť z pozitívneho spriemerovania investičnej ceny. Vyššie mesačné vklady samozrejme urýchlia celkový rast investície, no každá rodina by sa mala riadiť predovšetkým svojimi finančnými možnosťami a vyhnúť sa nadmernej záťaži rodinného rozpočtu.
Rozdiel medzi sporením a investovaním
Sporenie a investovanie nie sú rovnocenné. Investovaním vymieňame peniaze za nejaké aktívum, ktoré generuje príjem (napríklad akcie), alebo aktívum, ktoré príjem generovať nemusí (napríklad zlato). Sporenie je v jednoduchosti vklad peňazí v banke, ktorá nám vyplatí výnos a využije peniaze na svoje podnikateľské aktivity. Sporenie je menej výnosné ako investovanie a malo by byť používané len na krátku dobu, napríklad 1 rok. V oboch prípadoch platí, že je zabezpečená istá ochrana spotrebiteľa pomocou Národnej banky Slovenska.
Sporenie pre deti cez banku
Sporením máme na mysli sporiace účty, nie fondy ponúkané v banke. Tie spadajú do podielových fondov. Výhody sporenia v banke: Ak by ste deťom sporili cez bežný účet alebo termínovaný vklad, úroky by vyzerali nasledovne. Na bežných účtoch nemáte žiadne zhodnotenie, sporiace účty v štyroch najväčších bankách na Slovensku nám ponúkajú výnosy od 0,01%. Termínované vklady majú úroky od 0,01%. Nevýhody sporenia v banke: Nízke alebo žiadne zhodnotenie. Sporenie cez sporiace účty býva úročené horšie ako na termínovaných vkladoch a pohybuje sa na úrovni nuly. Sporenie cez termínovaný vklad je v drivej väčšine prípadov úročené len do 1% ročne, v niektorých prípadoch aj symbolicky sumou 0,01%. Vzhľadom na vysokú infláciu to považujem za nepostačujúce.
Dostupnosť peňazí na sporiacich účtoch je väčšinou ten istý deň, no môže byť dokonca až 30 dní. Sporenie cez termínovaný vklad je viazané na určité obdobie. Môže to byť rok, dva, dokonca aj päť. Čím dlhšie máte viazané peniaze, tým väčší úrok vám banka garantuje. Ak by sa stalo, že peniaze budete potrebovať pred uplynutím dohodnutej doby, musíte termínovaný vklad zrušiť a prídete o nasporené úroky. Banka vám vyplatí iba vaše vklady. Zúročené peniaze vložené na termínované vklady, sporiace účty alebo podielové fondy budú pri výbere zdanené podľa zákona 595/2003 Z.z. o dani z príjmov 19%-nou sadzbou. Sporiace účty a termínované vklady poväčšine neskrývajú takmer žiadne poplatky, pretože poskytujú nízke úročenie vašich peňazí. Síce sporenia nezvyknú obsahovať poplatky, môžu vyžadovať bežný účet, ktorý už zadarmo byť nemusí. Taktiež je bežné, že sporiace a termínované vklady zahŕňajú poplatky za predčasný výber.
ETF fondy ako sporenie pre deti
Výhodou pasívneho investovania sú minimálne zásahy do portfólia a obmedzenie rizika ľudského faktora, čo vedie k nízkym transakčným poplatkom a dlhodobo vyšším výnosom. Pasívne investovanie sa nesnaží “trafiť” do pár akcií, ale investuje sa do niekoľko stoviek až tisíc spoločností. Oslobodenie zisku od dane: ETF fondy sú obchodovateľné na burze, preto sa na ne vzťahuje tzv. časový test. Teda výnosy sú po roku oslobodené od daňovej povinnosti. Taktiež po splnení podmienok ustanovených v zákone o cenných papieroch pre dlhodobé investičné sporenie (DIS), sú od dane oslobodené aj príjmy z predaja cenných papierov, vrátane príjmu vyplateného po uplynutí 15 rokov od začiatku dlhodobého investičného sporenia. Keďže do investičnej stratégie jednotlivých ETF fondov je minimum zásahov tak poplatky súvisiace so správou sú nižšie ako u podielových fondov. Dostatočne diverzifikované ETF fondy dosahujú vyššie výnosy v porovnaní s podobnými podielovými fondmi hlavne kvôli absencií ľudskej chybovosti a nízkej poplatkovej štruktúre.
Diverzifikácia (Široké rozloženie portfólia)
Jeden ETF fond môže obsahovať stovky spoločností z rôznych sektorov (zdravotníctvo, doprava, technológie, atď…) či krajín, podobne ako pri klasických podielových fondoch. Takouto diverzifikáciou sa radikálne minimalizuje riziko. V prípade, že ETF kupujete cez licencovaného obchodníka s cennými papiermi a ten je účastníkom Garančného fondu investícií, Váš majetok zverený do správy a úschovy tohto obchodníka s cennými papiermi spadá (v rozsahu určenom príslušnými právnymi predpismi) pod ochranu Garančného fondu investícií vo výške 50 000€.
Nevýhody ETF fondov
V krátkodobom investovaní môžu mať ETF fondy nevýhodu v tom, že kvôli pasívnej správe nevedia tak reagovať na prepady, ako by to mohol vedieť portfólio manažér v aktívne spravovanom fonde. V krátkom horizonte preto môžu niektoré podielové fondy porážať výkonnosti ETF fondov. Na druhú stranu, z dlhodobého hľadiska väčšina aktívne spravovaných fondov neporáža výnosy ETF fondov. Tak ako pri podielových fondoch, aj ETF fondy môžu byť zvolené nesprávne a neodborne. Priveľký výber môže zmiasť nejedného investora. Veľký pozor pri výbere treba dať obzvlášť pri krátkodobých investíciach.
Investovanie cez podielové fondy
Majú toho dosť podobného s ETF fondami, no plošne povedané sú v značnej nevýhode. Oproti ETF fondom ich nevýhoda vyplýva z aktívnej správy a vyšších poplatkov. Výhody podielových fondov: Podielové fondy sú široko využívaný produkt na zhodnocovanie majetku. Môžu obsahovať akcie, dlhopisy, zmenky, nehnuteľnosti alebo iné aktíva, čo ovplyvňuje ich konečný výnos. Infomácie o zložení konkrétneho fondu nájdete v štatúte fondu a v kľúčových informáciach pre investorov. Veľkou výhodou podielových fondov je rozloženie investície do viacerých cenných papierov. Jeden fond môže obsahovať niekoľko stoviek spoločností, preto je oveľa jednoduchšie a bezpečnejšie si kúpiť fond, ako si skladať portfólio po jednom sám. V prípade, že ETF kupujete cez licencovaného obchodníka s cennými papiermi a ten je účastníkom Garančného fondu investícií, Váš majetok zverený do správy a úschovy tohto obchodníka s cennými papiermi spadá (v rozsahu určenom príslušnými právnymi predpismi) pod ochranu Garančného fondu investícií vo výške 50 000€.
Nevýhody podielových fondov
Vyšší správcovský poplatok: Keďže sú podielové fondy spravované aktívne, správcovské poplatky sa pri bežných podielových fondoch pohybujú zvyčajne niekde okolo 2% ročne, čo v konečnom dôsledku ide na úkor výnosu. Aktívne spravované portfólio: Tradičné podielové fondy sú aktívne riadené, čo znamená, že je tu priestor na ľudské chyby pri vyberaní aktív do fondu. Oproti ETF fondom, ktoré sú riadené trhovými mechanizmami je to v dlhodobom zhodnotení značný rozdiel na výnose. Ľudský faktor je vo fondovom manažovaní nevýhodou. Výnosy, ktoré vám podielové fondy prinesú, sú pri výbere zdanené podľa zákona 595/2003 Z.z. o dani z príjmov 19%-nou sadzbou.
Stavebné sporenie pre deti
Výhody sporenia cez stavebné sporenie: Štátna prémia je oslobodená od dane z príjmu. Stavebné sporenie zvýhodňuje štát tzv. štátnou prémiou, ktorú vám pripíše na stavebné sporenie po konci kalendárneho roka. Narozdiel od úroku, ktorý pripisujú stavebné sporiteľne, na štátnu prémiu sa daň z príjmu nevzťahuje. Vklady sú chránené fondom na ochranu vkladov: Systém na ochranu vkladov vznikol, aby bola veľká časť vkladov ľudí v bankách chránená, napríklad pred zlyhaním inštitúcie a jeho cieľom je aby zabránil v krízovej situácií hromadnému vyberaniu peňazí. Každý človek má chránené vklady do výšky 100 000€.
Možnosť dofinancovania hypotéky: Najväčšou výhodou stavebného sporenia je možnosť dofinancovať hypotéku cez stavebný úver, resp. medziúver. Pre vaše deti, ktoré budú riešiť otázku bývania o niekoľko rokov, to môže znamenať veľkú pomoc. Výhodou je hlavne možnosť dlhšieho splácania, čo v konečnom dôsledku znamená oveľa nižšiu mesačnú splátku. Úver zo stavebného sporenia je možné splácať 10 až 30 rokov.
Nevýhody sporenia cez stavebné sporenie
V minulosti bola štátna prémia veľkou výhodou. Dnes tomu tak už nie je. V roku 2023 sa štátna prémia dá získať v maximálnej výške len 70€, a to konkrétne pri vklade 2800€ za rok (ak sporíte 233,33€ mesačne). Úroky na stavebnom sporení sa pohybujú na úrovni jedného percenta, čo už v dnešnej dobe vôbec nie je atraktívne zhodnotenie. Úroky ani zďaleka nepokryjú infláciu a tak vám v tomto produkte bude každým rokom klesať reálna hodnota vašich peňazí. Pri zmluvách, ktoré boli uzatvorené od roku 2019 musíte stavebnej sporiteľni pri výbere (najskôr po 2 rokoch) vždy dokladovať účel využitia finančných prostriedkov. Zmluvy uzatvorené do roku 2019 sú touto povinnosťou zaťažené pri výbere iba do prvých 6 rokov od jej uzatvorenia. Stavebné sporenie je zaťažené viacerými poplatkami, ako napríklad poplatok za: uzatvorenie zmluvy, správu účtu, výpoveď zmluvy. Daň z výnosu: Síce je štátna prémia oslobodená od dane z príjmov, o výnosoch v stavebnom sporení sa to povedať nedá. Výnosy sú zdanené podľa zákona 595/2003 Z.z. o dani z príjmov 19%-nou sadzbou.
Investovanie pre deti do zlata
Zlato môže poskytovať rozšírenie portfólia, no ruku do ohňa by zaň z hľadiska stability výnosov dal málokto. Je aktívom, ktoré negeneruje príjem (ako napríklad akcie, dlhopisy alebo nehnuteľnosti) a aj preto je jeho výnos menej zaujímavý. Nižšie spomínané výhody/nevýhody sa týkajú fyzického zlata.
Výhody investovania do zlata
Zlato je aktívum, ktoré viete speňažiť prakticky hocikde na svete. Zlato je dostupné skoro pre každého a nie je k tomu potrebný vysoký kapitál. Niektoré spoločnosti poskytujú aj možnosť pravidelnej mesačnej investície do zlata. Zlato je všeobecne známe ako dlhodobý uchovávateľ hodnoty peňazí. Cieľom investície do zlata nie je rýchle zbohatnutie, ale ochrana peňazí pred infláciou. Dáta z minulosti ale ukazujú, že táto výhoda nie je konzistentná. Napríklad od roku 1980 do 2005 by vám zlato vynieslo - 1,07% p.a. (pred poplatkami a infláciou). Tým pádom veľmi záleží od doby, kedy začnete a prestanete investovať. Tým, že výnosy sú nekonzistentné, toto investovanie nie je až také praktické. Daňové zvýhodnenie - pri fyzickom zlate a ETF: Ak si zaobstaráte investičné zlato ako fyzická osoba, podľa § 9 ods.1 písm c) je investičné zlato hnuteľný majetok, na ktoré sa daň z predaja nevzťahuje. Výnimkou sú cenné papiere, ktoré nespadajú pod hnuteľný majetok. Zlato sa dá kúpiť taktiež ako ETF a tým spadá pod zvýhodnenie cenných papierov obchodovateľných na burze.
Nevýhody investovania do zlata
Podľa zákona je fyzické zlato považované za tovar a tým pádom to nie je finančný produkt, ktorý by bol regulovaný Národnou bankou Slovenska ako iné investície. Sprostredkovanie fyzického zlata nepodlieha žiadnym reguláciam a predávať ho môže doslova hocikto. To znamená že ako spotrebiteľ sa nemôžete v prípade problémov obrátiť na NBS. Dáta z minulosti ukazujú, že táto podmienka nemusí platiť vždy, napríklad od roku 1980 do 2005 by vám zlato (ne)zarobilo -1,07% p.a. (pred odpočítaním poplatkov). Zlato je aktívum, ktoré negeneruje príjem, ako napríklad akcie, dlhopisy alebo nehnuteľnosti, takže jeho výnosy sú viac nestabilné a nižšie. Výška zhodnotenia veľmi záleží od doby, kedy začnete a prestanete investovať, a podobné 28 ročné obdobie asi väčšina investorov nechce zažiť. Bezpečnosť: Keďže je zlato fyzické, je potrebné ho niekde uskladniť. Ak investujete do zlata a skladujete ho doma, asi sa tým veľmi chváliť nebudete. Na úschovu sú k dispozícií aj bankové trezory, ktoré tiež nestoja malé peniaze a tým investíciu ešte predražujú. Poplatky a marža obchodníkov: Ak investujete do zlata, treba si dať pozor, kde ho nakupujete a či kupujete fyzické zlato alebo ho kupujete v podobe cenných papierov. Fyzické zlato kúpite za vyššiu cenu ako keby ste kupovali zlato v podobe cenných papierov. Je to tak preto, lebo fyzické zlato obsahuje aj maržu obchodníkov, prípadne náklady na uskladnenie či poštovné náklady. Čím menšie fyzické zlato človek kupuje, tým drahšie je oproti jeho reálnej cene.
Sporenie pre deti cez investičné životné poistenie
Tento produkt nemá žiadne výhody z hľadiska sporenia a podľa nášho názoru by mal byť zakázaný jeho predaj. Zistiť si informácie o poplatkoch tohoto produktu je naozaj náročné. Ľudia si produkt uzatvárajú častokrát bez vedomia, že tam tie poplatky vôbec existujú. Nemilé prekvapenie potom nastáva pri výbere peňazí po rokoch sporenia alebo na výročnom liste, kde je uvedená hodnota nasporených peňazí. Medzi poplatky, ktoré obsahuje investičné životné poistenie patria: administratívny (zvyčajne strhávaný mesačne, záleží od poisťovne, v priemere 1,5€), vstupný (1-5% z mesačnej platby), počiatočný (24 mesačných platieb), správcovský (zvyčajne 0,50 - 2,5% p.a.), rizikový (záleží od veku, s pribúdajúcim vekom sa stále zvyšuje). V prípade, že budete chcieť zrušiť investičnú časť a nechať si len poistenie, nebude to možné. Keďže ide o produkt, kde sú tieto dve zložky na seba naviazané, zruší sa aj sporiaca časť. Rastúca cena pripoistení v čase: Čím ste starší, tým ste pre poisťovňu viac rizikoví a poisťovňa si za to berie rizikový poplatok. V prípade niektorých zmlúv sa tak s rastúcim vekom strháva dodatočné poistné z vašej nasporenej sumy, čo ešte viac znižuje výnosy.
Investovať jednorazovo alebo pravidelne?
Na túto otázku neexistuje univerzálna odpoveď. Väčšina ľudí investuje pravidelne, pretože je ľahšie investovať po každej výplate. Jednorazová investícia sa môže viac oplatiť pri pomaly rastúcich - konzervatívnych investíciách. Pravidelné investovanie môže byť lepšie pri investíciach, ktoré majú tendenciu viac kolísať. Ak máte ale dostatočne dlhý investičný horizont, jednorazovou investíciou nič nepokazíte ani v dlhodobom investovaní. Podstatné pri investovaní je, aby v ňom bol systém a peniaze nestáli na bežnom účte. Tam sa jednoznačne znehodnotia vplyvom inflácie.
Výpočet - investovanie príspevku na dieťa
Pozrime sa na kalkulácie, keby ste príspevky a daňový bonus dieťaťu pedantne odložili do jedného z 3 typov stratégií. Pre jednoduchosť prepočtu budeme počítať so zaokrúhlenou sumou 200€ ... Na rozdiel od sporiacich účtov prináša investičné sporenie oveľa lepšie zhodnotenie. Výber investičného nástroja rozhoduje o tom, koľko a za aký čas vašim potomkom nasporíte. Pokiaľ chcete deťom nasporiť čo najviac, jednou z najlepších volieb je investovanie cez ETF fondy. Na rozdiel od podielových fondov sa s ETF fondmi spájajú oveľa nižšie poplatky. Investičná spoločnosť Wealth Effect Management si dokonca ako jediná na Slovensku neúčtuje pri ETF fondoch žiadne vstupné ani výstupné poplatky. V prospech ETF fondov hrá aj vysoká likvidita. To znamená, že s nimi môžete kedykoľvek manipulovať. Zvoľte si fondy, v ktorých sa nachádzajú aktíva prosperujúcich spoločností alebo firiem s potenciálom do budúcna. Ten vám má ozrejmiť aj to, koľko vás investovanie bude stáť. Do tretice uvádzame aj termínované vklady. Ich princípom spočíva v tom, že uložíte istú čiastku peňazí v banke, ktorá počas rokov s peniazmi manipuluje. Dobre si však zvážte, u koho si termínované vklady zriadite. Komerčné banky na Slovensku ponúkajú maximálnu úrokovú sadzbu 0,80 %. Návratnosť ETF fondov v niekoľkoročnom horizonte sa pohybuje na úrovni aj okolo 10 % p. a. Výhodnosť tohto nástroja spočíva v nižšej rizikovosti a ľahkej dostupnosti. No takisto treba sledovať úroky, s ktorými sa financie zhodnocujú. V rámci tohto sporenia investujeme do najlepších akciových a dlhopisových indexov. Vo výsledku sme videli výnosy 5 % p. a. a viac. Ďalšou výhodou je, že nemusíte sporiť vo veľkých čiastkach. Mesačné vklady sa pohybujú už od 50 eur. Pokiaľ ide o časový horizont, sporiť odporúčame 5 a viac rokov. Keď sa povie sporenie pre deti, mnohým rodičom napadne detský sporiaci účet alebo stavebné sporenie. Pri stavebnom sporení máte nárok na štátnu prémiu. Okrem toho, ak do sporenia vložíte vyššiu sumu, nemáte automaticky nárok na vyššiu štátnu prémiu. Okrem toho majte na pamäti, že úrok vkladov pri stavebnom sporení býva okolo 0,5 až 2,5 %. Detské sporiace účty mávajú úrokové sadzby ešte nižšie (0,01 až 0,10 %) alebo dokonca neprinášajú žiadne zhodnotenie. Treťou nie veľmi výhodnou alternatívou je životné poistenie so sporením. Tento produkt kombinuje dve služby dokopy, a preto je len málo pravdepodobné, že vďaka nemu nasporíte dostatok peňazí pre deti. K nevýhodám životného poistenia takisto patria skryté poplatky a nízka likvidita. Skôr ako si vyberiete konkrétnu investičnú stratégiu, zvážte niekoľko aspektov. V prvom rade si musíte uvedomiť, akú dôležitú úlohu zohráva čas. V ideálnom prípade by ste mali začať investovať už po narodení dieťaťa. Pri porovnávaní jednotlivých stratégií si pomôžte výpočtom kombinovaného ukazovateľa rastu. Toto číslo vám napovie, o koľko budú vaše investície v priebehu rokov narastať. A keď už hovoríme o cieľovej sume, tá je rovnako dôležitá ako čas. Konečnú sumu musíte poctivo stanoviť a zohľadniť pri nej niekoľko faktorov. To isté platí o cenách nehnuteľností alebo služieb. Tí nielenže zvážia, ako sa budú meniť ceny v priebehu rokov, ale rovnako zohľadnia poplatky a náklady. Výnosy z investovania sa nezdaňujú ihneď, ale až vtedy, keď predáte akcie, fondy ETF (Exchange-Traded Fund), podielové listy, kryptomeny alebo iné cenné papiere. Z daňového hľadiska patria klasické podielové fondy k menej výhodným cenným papierom. Najčastejšie ide o príjem z vrátenia podielových listov (ich vyplatenia, redemácie). Ak ide o tuzemský podielový fond a vy predáte podielové listy správcovskej spoločnosti, tá vám výnos zdaní zrážkovou daňou 19 percent. No niekedy sa to môže vyplatiť, upozorňuje analytik online investičnej platformy Portu Marek Malina. A to vtedy, ak investor na predaji podielových listov jedného fondu zarobil, no na predaji iných prerobil. Daňovému priznaniu sa nedá vyhnúť, ak ide o podielové listy zahraničnej spoločnosti. Bývalý parlament schválil, že pri klasických podielových fondoch mal platiť časový test tri roky, odkedy sa nemali zdaňovať. Daň sa neplatí z výnosu z cenných papierov, s ktorými sa obchoduje na burze, ak ich investor drží minimálne jeden rok. Okrem dane musíte zaplatiť aj 14-percentné zdravotné odvody. Príjmy z predaja cenných papierov zaraďujeme medzi ostatné príjmy (podľa § 8 ods. 1 písm. Zdaňuje sa základ dane. Do základu dane (čiastkového základu dane) sa zahŕňa príjem z predaja cenných papierov znížený o výdavky. Okrem príjmov z predaja cenných papierov môžete zarábať aj prostredníctvom dividendového výnosu alebo úrokov z držania cenných papierov napríklad pri dlhopisoch. V daňovom priznaní sa zapisujú do VII. Ak ste mali vlani príjem z dividend v rámci investovania do ETF, ide o kapitálový príjem, ktorý sa zdaňuje 19-percentnou sadzbou dane. Dividendy sa z ETF vyplácajú priebežne, aj viackrát ročne. Zdanenie takýchto príjmov je komplikované. Najskôr sa zdania sadzbou krajiny, z ktorej prišli. Krajina pred vyplatením dividendu zdaní zrážkovou daňou. Sú však aj iné prípady. Napríklad príjmy z cenných papierov z USA sa zdania 15 percentami. Keďže na Slovensku je daň 19 percent, rozdiel medzi daňovými sadzbami treba doplatiť. Dividendy môžu byť vyplatené v inej mene ako v eurách. Potom tento príjem musíte prepočítať na eurá. Existuje viacero spôsobov. Môžete použiť priemerný kurz za mesiac, v ktorom bol príjem poskytnutý, alebo kurz platný v deň, v ktorom bol príjem prijatý. Ďalšou možnosťou je ročný priemerný kurz za príslušný rok. Máte pripomienku alebo ste našli chybu? Výnos z predaja podielov vzniká vtedy, keď je cena pri redemácii (spätnom predaji) vyššia ako cena pri nákupe podielov (pri zohľadnení prípadných vstupných alebo výstupných poplatkov). Správcovská spoločnosť automaticky z dosiahnutého výnosu zráža 19 % daň a odvádza ju štátu. Riadi sa pritom zákonom 595/2003 Z.z.
Blog a Novinky
Posúvame svet investovania už vyše 25 rokov. FED nezmenil úrokové sadzby. Už štvrtý týždeň za sebou sledujeme podobný príbeh. Akciové indexy po celom svete opäť klesali v reakcii na vojnový konflikt na Blízkom východe. Výrobná inflácia v USA potvrdzuje nepoddajnosť inflácie. Americká centrálna banka nezmenila úrokové sadzby, mierne zvýšila očakávania pre rast ekonomiky aj inflácie.
S&P 500 poklesol tretí týždeň za sebou
Akciové indexy po celom svete opäť klesali v reakcii na vojnový konflikt na Blízkom východe. Inflačné dáta v USA potvrdzujú nepoddajnosť inflácie. Americká ekonomika vzrástla v poslednom kvartáli uplynulého roku menej ako sa očakávalo.
Najväčšie firmy sveta inovujú, zarábajú, rastú. Zarábať na nich je jednoduchšie ako sa na prvý pohľad zdá. Nenechávajte vaše úspory na bežných účtoch, kde strácajú svoju reálnu hodnotu. Namodelujte si, koľko chcete investovať a ako dlho. Predpokladaný výsledok investície je ovplyvnený výberom stratégie zhodnotenia úspor. Čím tmavšie políčko stratégie zvolíte, tým vyšší výnosový potenciál, ako aj kolísanie hodnoty investície získate.
Prvou podmienkou pre investovanie do našich podielových fondov je otvorenie Konta. Konto na žiadosť investora zriadi a vedie depozitár. Ak investujete prvý krát, je potrebné na ktoromkoľvek predajnom mieste (pobočky Tatra banky) podať Žiadosť o otvorenie konta. Následne už môžete investovať do ľubovoľného fondu z našej ponuky. Konto je možné otvoriť aj dieťaťu. Ak ste jeho zákonným zástupcom (spravidla rodič), môžete podať na ktoromkoľvek predajnom mieste (pobočky Tatra banky) žiadosť o otvorenie Junior konta. Následne je možné investovať do ľubovoľného fondu z našej ponuky v mene dieťaťa. Otvorené Konto je prvou podmienkou pre investovanie do našich fondov. Peňažné prostriedky (v súlade s podmienkou minimálnej investície vo výške 150 EUR) je potrebné poukázať na účet fondu, pričom platba musí byť označená variabilným symbolom - rodným číslom investora (resp. Za vašu investovanú sumu nadobúdate do príslušného fondu podielové listy tohto fondu. Ich počet závisí od kurzu fondu, ktorý platí v deň uskutočnenia investície. Kurz nakupovaných podielov zo dňa podania „Pokynu na nákup", napríklad pondelok, je zverejnený až v nasledujúci deň, tzn. v utorok. Až v utorok sú totiž známe všetky záverečné trhové ceny cenných papierov za pondelok, ktoré sú podstatné pre výpočet kurzu podielu. Pre vydanie podielov je nevyhnutné okrem podania pokynu aj poukázanie prostriedkov na účet fondu. O výške kurzu, za ktorý sa uskutočnil nákup podielov, ako aj o počte nadobudnutých podielov budete informovaní prostredníctvom konfirmácie.
Príklad: Ak by ste do akciového portfólia investovali len jedno euro denne, čiže 30 eur mesačne, napríklad pri rozumnom 7-percentnom zhodnotení by ste po 20 rokoch mohli mať k dispozícii viac než 15-tisíc eur.
Ako postupovať pri investovaní do podielových fondov?
Načo sa pri investovaní pripraviť? Aká je minimálna investícia a poplatky? Ako sa starať o osobné financie? Ako sa vyplácajú výnosy z majetku v podielovom fonde? Čo je Program sporenia PLUS a Program sporenia? Ako presuniem peniaze do iného fondu? Kto môže disponovať s mojimi podielmi? Čo je to redemácia podielov? Môžem investovať v cudzej mene? Ako sú stanovované kurzy podielov? Ako sa zdaňuje výnos z predaja podielových fondov? Ako sú zobrazované kurzy podielových fondov. Kedy sa mi zainvestuje zaslaná suma?