Každý rodič chce pre svoje dieťa budúcnosť bez finančných obmedzení. Kvalitné vzdelanie, prvé bývanie alebo štúdium v zahraničí si vyžadujú značné finančné prostriedky. Sporenie pre deti je teda možnosťou, ako im pripraviť financie do budúcnosti, aj na riešenie bývania. Odborníci na financie a psychológovia zdôrazňujú dôležitosť naučiť deti sporiť už od útleho veku. Ak si osvoja tento návyk v mladosti, v dospelosti ho budú považovať za samozrejmosť.
Kedy začať so sporením pre dieťa?
Najčastejšia otázka, ktorú si rodičia kladú, je: Kedy začať? Kedy je ideálny čas myslieť na sporenie pre vaše dieťa? Mnohí naň začnú myslieť až po nástupe dieťaťa do školy, čo je obdobie, keď začínajú rodičia uvažovať nad jeho budúcnosťou. Odborníci sa zhodujú na tom, že najlepšie je začať čo najskôr, ideálne hneď po narodení dieťaťa. A to aj v tom prípade, ak by ste si mohli v tomto čase dovoliť odkladať len malé sumy.
Čím dlhší je časový horizont sporenia, tým zaujímavejšiu sumu viete vytvoriť bez toho, aby vás to finančne výraznejšie zaťažilo. Pri sporení je najdôležitejší čas. Pri deťoch platí, že čím skôr začnete sporiť na ich budúcnosť, tým lepšie ich pripravíte do života. Preto by ste mali začať dieťaťu sporiť čo najskôr, ideálne hneď po narodení.
Stanovenie cieľa sporenia
Prvý krok spočíva v ujasnení si cieľa sporenia - zamyslite sa, na čo chcete dieťaťu odkladať peniaze. Od vášho cieľa sa odvíja suma, ktorú chcete našetriť, a tiež horizont sporenia. Okrem dlhodobých cieľov sporenia či investovania môžeme mať aj krátkodobé ciele, napríklad financie potrebné na športovú výbavu, záujmové krúžky, hudobný nástroj, hodiny klavíra či iné finančné náklady, ktoré prídu s vyšším vekom dieťaťa.
Možné ciele sporenia:
- Vlastné bývanie: Je prirodzené, že mladí ľudia sa chcú osamostatniť. Práve pri financovaní prvého bývania im však často chýbajú vlastné úspory. Hypotéka od banky štandardne pokrýva 80 % z ceny nehnuteľnosti.
- Štúdium na vysokej škole: Kvalitné vzdelanie je jedným zo základných predpokladov na to, aby boli vaše deti v živote úspešné. A hoci je zatiaľ denné štúdium na slovenských štátnych a verejných vysokých školách bezplatné, už len náklady na dochádzanie, učebné pomôcky či ubytovanie na internáte sa môžu vyšplhať aj na 300 - 400 eur mesačne.
- Prvé auto: Vodičský preukaz a prvé auto je pre mnohých mladých ľudí dôležitým vstupom do dospelého života.
Možnosti sporenia pre deti
Keď sa rozhodnete sporiť dieťaťu, máte na výber viacero možností, ktoré sa líšia výškou zhodnotenia, dostupnosťou peňazí aj mierou rizika. Každá z nich má svoje výhody a je vhodná pre iný typ sporenia.
Tradičné a konzervatívne možnosti:
- Vkladné knižky: Tento v minulosti tak obľúbený finančný produkt odborníci považujú za prekonaný a viaceré banky od neho už upustili. Aktuálne ich už banky neponúkajú, dokonca staršie vkladné knižky banky klientom rušia.
- Sporiace účty: Sporiaci účet je jednou z najjednoduchších a najdostupnejších možností. Umožňuje pravidelné vklady bez rizika straty vložených peňazí. Ponúka ich prakticky každá banka k nášmu bežnému účtu. Sporiace účty sú vhodné riešenie len na veľmi krátkodobé odloženie úspor - spravidla do 1 roka. Sporiaci účet je skôr vhodný na držanie železnej rezervy ako na dlhodobé sporenie. Napriek tomu, v prieskume spoločnosti Portu z augusta 2024 vyšlo, že až 38,7% rodičov sporí deťom práve na sporiacom účte.
- Termínované vklady: Termínovaný vklad je sporiaci účet, z ktorého však možno peniaze vybrať až po uplynutí dohodnutej doby. Odmenou býva vyšší úrok, než pri bežnom sporiacom účte. S termínovaným vkladom nie sú spojené žiadne poplatky, avšak úroky, rovnako ako pri sporiacich účtoch, sú veľmi nízke. O termínovanom účte nemožno hovoriť ako o sporiacom produkte, keďže sporenie je pravidelný proces odkladania peňazí, čo termínované účty neumožňujú.
Stavebné sporenie:
Ďalšou formou odkladania peňazí pre budúcnosť nášho dieťaťa je stavebné sporenie. Pri iných druhoch sporenia máme možnosť vybrať si cieľ, pri stavebnom sporení je cieľ určený už na začiatku. Vklady sa v stavebnom sporení zhodnocujú o výšku štátnej prémie. Pri stavebnom sporení má dieťa nárok na štátnu prémiu vo výške 10% z vkladov, max. 70 eur ročne. Pre získanie prémie v plnej výške je potrebný ročný vklad 700 eur, čo vychádza 58,4 eur mesačne. Úroky z vkladov na stavebnom sporení sú okolo 1 %, čo je na úrovni sporiacich účtov v banke. Prvá stavebná sporiteľňa ponúka možnosť získať aj úrokový bonus. Nezabúdajte, so stavebným sporením sú spojené poplatky za uzavretie zmluvy (približne 0,9% z cieľovej sumy) a za vedenie účtu. V niektorých prípadoch na týchto poplatkoch môžete ušetriť. Navyše, úspory môžete minúť len na stavebný účel. Ak ich nebudete vedieť vydokladovať, štátnu prémiu nedostanete.
Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Takto je možné nasporiť značnú sumu, ktorá síce nepokryje kúpu nového bývania, ale poslúži ako základ pre ďalšie financovanie. Ponúka vyšší úrok, štátnu prémiu a flexibilitu vkladov, ale má spoplatnené zriadenie a vedenie účtu a nízku likviditu.
Investičné možnosti:
Investovanie naberá na popularite. Súvisia s ním riziká, ale aj najlepšie zhodnotenie vložených financií. Investovať môžeme do podielových fondov, dlhopisov, akcií, nerastných surovín i nehnuteľností. Investovanie poskytuje najvyššie zhodnotenie peňazí - pri investovaní na 15 až 20 rokov môže byť zhodnotenie v priemere 6 - 10 % ročne.
Investičné sporenie: Pri investičnom sporení vychádza zhodnotenie nie z bankového úroku, ale zo zmeny (ideálne nárastu) hodnoty nakúpených aktív. Zhodnotenie býva spravidla výrazne vyššie než pri „pasívnom“ sporení, no treba počítať aj s rizikom straty. Toto riziko vieme výhodnými stratégiami pomerne výrazne znížiť.
Odborníci odporúčajú zvážiť investičné sporenie, ktoré umožňuje aj pri menších sumách rozložiť riziko v čase a potenciálne dosiahnuť vyššie zhodnotenie. Ak by rodič pred rokmi založil dieťaťu investičné sporenie namiesto bežného, celková suma by mohla byť vďaka situácii na finančných trhoch a zloženému úročeniu dnes dvojnásobná.
Pri dlhodobom horizonte sporenia je dôležité, aby sa vaše odložené finančné prostriedky zhodnocovali nad úrovňou priemernej inflácie. Z tohto dôvodu sa na strednodobé a dlhodobé sporenie nehodia klasické sporiace účty, ktoré sú určené na tvorbu krátkodobej finančnej rezervy. Pri dlhodobom sporení je užitočné využívať investičné produkty s výnosovým potenciálom.
Investovanie do podielových fondov: Programy pravidelného investovania do podielových fondov sú bezpečným spôsobom, ako zhodnotiť peniaze. Pri krátkodobých cieľoch do 5 rokov sú to dlhopisy. Ak máme strednodobý cieľ od 5 do 10 rokov, oplatí sa investovať do zmiešaných alebo realitných fondov. V prípade dlhodobých cieľov, ktoré sa pri investovaní oplatia najviac, investujme do akciových alebo ešte lepšie do indexových fondov.
Investovanie do ETF fondov: Investovanie do ETF fondov je lacnejšie aj daňovo výhodnejšie ako do podielových fondov. Využívame overené globálne ETF fondy, ktoré historicky dosahujú zhodnotenie až 9 % ročne. Vďaka tomu môže aj menšie pravidelné sporenie zabezpečiť vašim deťom štart do života bez starostí - či už ide o štúdium, bývanie alebo sny, ktoré ešte len vzniknú.
Finax: Finax ponúka jednoduché a transparentné investovanie s nízkymi poplatkami do ETF fondov. Rodičia môžu otvoriť účet na svoje meno alebo na meno dieťaťa. Výnosy z investícií sú po roku držania oslobodené od dane. Finax ponúka jednoduché investičné riešenie, ktoré rastie s vaším dieťaťom a pripraví ho na samostatný život bez finančných stresov.
3 NAJLEPŠIE investície pre budúcnosť vášho dieťaťa | Návody na správu úverov Roth IRA/529/UTMA
Čo si vybrať?
Pri výbere produktu sporenia je dôležité zohľadniť niekoľko faktorov: cieľ sporenia, dĺžka sporenia, riziková tolerancia, poplatky a flexibilita. Ak chcete mať istotu, že peniaze budú vždy dostupné, môže byť vhodný sporiaci účet. Pre dlhodobé sporenie s vyšším výnosovým potenciálom môže byť investovanie do fondov výbornou voľbou.
Pri plánovaní sporenia pre deti radšej siahnite po produktoch s väčšou stabilitou a predvídateľnosťou. Investovanie do kryptomien je populárna forma zhodnocovania financií, no ako sporenie pre deti ju považujeme za menej vhodnú. Kryptomeny nie sú navyše regulované ani poistené, čo znamená, že pri strate prístupu k peňaženke alebo zlyhaní burzy neexistuje záruka návratnosti.
Investičné životné poistenie je kombináciou poistenia a sporenia. Na sporiacu zložku by sa malo hľadieť len ako na doplnok, v prvom rade sa jedná o poistenie. Tento produkt je vo väčšine prípadov zbytočne komplikovaný a tiež veľmi drahý. Na konci poistnej doby sú mnohí klienti sklamaní, ako málo sa im podarilo našetriť, pretože si neuvedomujú, že veľká časť vkladov smerovala práve na poistenie.
Princípy úspešného sporenia
Sporenie pravidelne: Kľúčovým predpokladom úspešného sporenia je pravidelnosť a disciplína. Odporúčame začať sporiť pravidelne, hoci aj od sumy 20 či 30 eur mesačne. Odborníci na financie ľuďom radia, aby si nastavili trvalý príkaz (na sporenie) s termínom hneď po výplate. Ak nemáme financie navyše, môžeme využívať na sporenie napríklad prídavok na dieťa, ktorý vypláca rodičom každý mesiac Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Vyskúšajte začať odkladať rodinné prídavky na deti.
Nebojte sa výkyvov: Niekedy sa stane, že trh kolíše a vaše úspory môžu byť na istý čas v strate. V takom prípade nepodliehajte panike a nevyberajte ich. Aj pri investovaní platí princíp niečo za niečo. Vyššie očakávané výnosy bývajú sprevádzané aj vyšším rizikom straty. Je dôležité, aby človek na pokles nereagoval výberom zvyšnej sumy peňazí, ale pokles ustál a takpovediac predýchal. A nechal, aby pokles vystriedal nárast.
Rozprávajte sa doma o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele. Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele. Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu. Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity - napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami.
Sporenie pre deti je investíciou do ich budúcnosti. Čím skôr začnete, tým lepšie. Ak ste ešte nezačali, teraz je ten správny čas. Pri výbere spôsobu sporenia pre deti je dôležité zvážiť nielen bezpečnosť a dostupnosť produktu, ale aj jeho úrokové sadzby a dlhodobý výnos. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka vyššie úrokové sadzby a lepšie zhodnotenie vašich peňazí.
Nasporená finančná čiastka nezabezpečí dieťaťu ružovú budúcnosť, no môže minimálne uľahčiť štart do života, nech už je využitá na čokoľvek od vzdelania, cez svadbu až po prvé samostatné bývanie. Vďaka nej získajú pevný odrazový mostík, ktorý im umožní dosiahnuť v živote svoje ciele.
