Vkladná knižka je tradičný spôsob sporenia, ktorý môže byť zaujímavý aj pre maloleté deti. Vkladná knižka je vkladový produkt vo forme cenného papiera. Vkladná knižka predstavuje klasický spôsob sporenia, ktorý sa teší stabilnej popularite. Vzhľadom na to, že ide o špecifickú formu finančného produktu, je dôležité poznať podmienky jej založenia, spravovania a nakladania s finančnými prostriedkami.
Vkladná knižka ako tradičný spôsob sporenia
Vkladná knižka patrí medzi tradičné a bezpečné spôsoby sporenia. Je prehľadná a finančne nenáročná, pričom na jej otvorenie nepotrebujete vysoké sumy. K otvoreniu sporenia nepotrebujete troj, štvor či päťciferné sumy, postačí aj menší vklad. Dnes si môžete vkladnú knižku otvoriť bez viazanosti, s výpovednou lehotou alebo ju založiť pre svoje dieťa, ktorému budete sporiť peniaze až do jeho 18 rokov. Vkladná knižka je alternatívou ku sporiacemu účtu.
Kedysi bola detská vkladná knižka obľúbeným spôsobom sporenia na budúcnosť detí. Na jej zriadenie bola potrebná identifikácia správcu vkladnej knižky a rodný list dieťaťa. Detské vkladné knižky sú výhodnejšie. Vkladné knižky pre deti ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby ako bežné sporiace produkty pre dospelých. Otvorenie detskej knižky často znamená ďalšie bonusy počas sporenia. Banky zvyknú odmeňovať napríklad za dobré vysvedčenie, pri narodeninách dieťaťa alebo za nevyberanie peňazí z vkladnej knižky a pod.
Vkladná knižka patrí ku tradičným spôsobom sporenia. Sporenie cez vkladnú knižku je bezpečné, prehľadné a finančne nenáročné. S vkladom uloženým na vkladnej knižke možno disponovať len po predložení vkladnej knižky. Pri vkladných knižkách bez výpovednej lehoty môže majiteľ vkladať alebo vyberať peniaze kedykoľvek, bez potreby dopredu banke ohlasovať výber alebo vklad. Vkladná knižka bez výpovednej lehoty je sporiaci produkt, pri ktorom nemusíte banke dopredu oznámiť, že máte záujem o výber svojich finančných prostriedkov. Výhodou je, že peniaze na vkladnej knižke bez výpovednej lehoty máte neustále k dispozícii. Vkladná knižka s výpovednou lehotou je sporiaci produkt banky, pri ktorom je potrebné bankovú spoločnosť dopredu informovať o výbere finančných prostriedkov. Vkladná knižka môže mať niekoľko výpovedných lehôt, najčastejšie je to od 1 mesiaca do 24 mesiacov. Pri vkladných knižkách s výpovednou lehotou musíte výber z vkladnej knižky vopred nahlásiť banke. Dĺžka výpovednej lehoty určuje, akú dlhú dobu pred výberom z vkladnej knižky ste povinný výber banke oznámiť. Vkladné knižky s výpovednou lehotou ponúkajú možnosť zvoliť si dĺžku výpovednej lehoty najčastejšie 1, 3, 6, 12 alebo 24 mesiacov.
Založenie vkladnej knižky pre maloleté dieťa
Založenie vkladnej knižky v banke je jednoduchý proces. Vkladnú knižku si môžete založiť za pár minút a bude vám k tomu stačiť váš občiansky preukaz. Vkladnú knižku si môže založiť ktokoľvek, kto má financie navyše, ktoré by chcel zhodnotiť. V minulosti bola vkladná knižka bežným darom pre novonarodené deti, pričom starí rodičia a iní príbuzní prispievali k finančnej budúcnosti dieťaťa. Hoci vkladné knižky stále existujú, je dôležité zvážiť ich výhodnosť v porovnaní s inými formami sporenia.
Všeobecne platí, že ak chcete sporiaci účet na meno dieťaťa, musia ho založiť rodičia. Podľa dostupných informácií, pre založenie vkladnej knižky pre maloleté dieťa je potrebné predložiť rodný list dieťaťa. Na ich zriadenie potrebujete rodný list dieťaťa a svoj preukaz totožnosti.
Spravovanie vkladnej knižky a dispozičné práva
Právo spravovať majetok maloletého dieťaťa majú jeho zákonní zástupcovia, teda spravidla rodičia. Pokiaľ dieťa nemá 18 rokov, s tými peniazmi môže disponovať aj jeho zákonný zástupca. Takže aj keď pošlete peniaze na VK svojej dcéry a zákonným zástupcom je jej mama, ona môže z tej VK peniaze bez problémov vyberať. Ak nejde o bežnú vec, na nakladanie s majetkom je potrebné schválenie súdu. Podľa Občianskeho zákonníka, maloletí majú spôsobilosť len na také právne úkony, ktoré sú svojou povahou primerané rozumovej a vôľovej vyspelosti zodpovedajúcej ich veku. To znamená, že maloleté dieťa nemôže samo disponovať s vkladnou knižkou bez súhlasu zákonného zástupcu.
V prípade rozvodu rodičov je potrebné informovať aj sporiteľňu o zmene rodinného stavu a preukázať sa príslušnými dokladmi. Rozsudok o rozvode je potrebné predložiť najmä vtedy, ak má zmluvu o stavebnom sporení uzatvorenú aj maloleté dieťa rozvedených manželov, keďže v rozsudku je upravená tiež otázka ďalšieho spravovania majetku maloletého dieťaťa.
Často sa rieši otázka, či je možné posielať výživné na vkladnú knižku dieťaťa namiesto priamo matke. Ak matka oznámila otcovi číslo účtu kam má posielať peniaze, a otec tam tie peniaze posiela. Tak nemôže argumentovať, že neplatí výživné. Ved robí tak ako mu povedala matka. Myslím, že v banke by nemali poskytovať info o aký účet sa jedná. A ak by otec dieťaťa nevedel, že sa jedná o vkladnú knižku tak by táto téma tu ani nebola . A matka nemôže tvrdiť môj názor, že otec neplatí výživné. Platí ho na účet , ktorý založila matka dieťaťa. Podľa niektorých názorov je to dokonca lepšie pre dieťa, ak sa výživné sporí.
Prehľad vkladných knižiek na Slovensku
V súčasnosti možno vyberať z ponúk na sporenie a vkladné knižky pre deti v siedmich bankách na Slovensku. Tým najobľúbenejším je sporenie pre deti na detskom sporiacom účte. Hlavným rozdielom medzi detskou vkladnou knižkou a sporiacim účtom je, že pre výber peňazí z vkladnej knižky je potrebné banke osobne vkladnú knižku preukázať. Väčšina bánk odstúpila od poskytovania klasickej detskej vkladnej knižky. Väčšina benefitov, ktoré banky poskytovali pri detských vkladných knižkách, je naďalej poskytovaných aj pri sporiacich účtoch pre deti.
Takmer všetky banky ponúkajú takéto sporenie bez výpovednej lehoty, no keď porovnáte ponuku všetkých bánk nenájdete rovnaké podmienky k vkladným knižkám.
mBank
Online banka mBank ponúka pre deti do 15 rokov zvýhodnené úročenie na sporiacom účte vo výške 0,30% ročne. Podmienkou však je prijať každý mesiac aspoň 300 eur na účet a uskutočniť aspoň tri platby kartou vydanou k účtu. Platí to však len do 4 000 eur.
OTP banka
OTP banka má ponuku pre deti do 26 rokov, ale len ku kontu otp READY. Takisto klient pri pravidelnom používaní konta získava úrokovú sadzbu 0,65% ročne nasporenej sumy do 5 000 eur. Pri zriadení konta a splnení niekoľkých podmienok možno získať odmenu 10 eur.
ČSOB
ČSOB má balík pre deti do 15 rokov s názvom Detský účet Sloník. Mesačný poplatok 1 euro, platobná karta a 5 výberov z bankomatov ČSOB bezplatne. To sú jeho najväčšie výhody. Ak je na účte zostatok, ktorý neprevyšuje sumu 1000 eur, peniaze sa zúročujú sadzbou 0,5% ročne. Poplatok za predčasný výber sumy je vo výške 0,50% zo sumy.
Prima banka
V Prima banke možno otvoriť detský účet a k nemu založiť sporenie s najvýhodnejším úrokom na trhu. Detský účet umožňuje zúročenie 1% ročne pri zostatku do 1000 eur. Takisto ponúka bezplatné vedenie účtu, platobnú kartu, či výbery z bankomatov Prima banky. Pri sporení k detskému účtu možno mať až 5% ročný úrok. Treba však mať pravidelný mesačný vklad od 10 do 20 € a doba sporenia musí byť aspoň 36 alebo 60 mesiacov. Pri predčasnom výbere stratíte všetky úroky.
Tatra banka
Tatra banka ponúka bezplatný balík pre deti od 6 do 15 rokov. V cene je platobná karta aj výbery z bankomatov Tatra Banky. Ak vložíte mesačne aspoň 15 eur a nebudete zo sporiaceho účtu vyberať, získate bonusový úrok vo výške 10-násobku základného úroku. Štandardný ročný úrok v Tatra banke je 0,01%.
VÚB banka
Detská vkladná knižka VÚB ponúka výhodný 100% dodatkový úrok. Nesmie však počas roka dôjsť k výberu z vkladnej knižky (ani výberu úrokov). Zároveň musí byť knižka otvorená ma viac ako 1 rok. Výnos je vyplácaný raz ročne, vždy k poslednému dňu v roku. Štandardný úrok je 0,20%.
Slovenská sporiteľňa
Aj Slovenská sporiteľňa prináša vkladnú knižku bez výpovednej lehoty. Po roku pravidelného sporenia získavte zvýhodnený úrok 0,30 % ročne. Samozrejme len vtedy, ak nesiahnete na úspory. Bonusom je možnosť úrazového poistenia pre dieťa za výhodnú cenu.
Alternatívy k vkladným knižkám
Detské vkladné knižky však postupne z trhu vytlačili iné sporiace produkty. Pri výbere sporenia pre dieťa vám odporúčame nelimitovať sa na konkrétny bankový produkt, akým je napríklad detská vkladná knižka alebo sporiaci účet. Pozrite si porovnanie sporenia pre deti, kde nájdete informácie o aktuálnych úrokových sadzbách v jednotlivých bankách na Slovensku. Vyberte si sporenie s najvyšším úrokom, ktoré vás nezaťaží zbytočnými poplatkami.
Hoci vkladná knižka bola v minulosti obľúbeným spôsobom sporenia, dnes existujú aj iné možnosti, ako zabezpečiť finančnú budúcnosť dieťaťa:
- Sporiace účty: Vhodné na krátkodobé odloženie úspor.
- Stavebné sporenie: Cieľ je určený už na začiatku (financovanie bývania), vklady sa zhodnocujú o štátnu prémiu.
- Investovanie: Ponúka najvyššie zhodnotenie peňazí, ale aj vyššie riziko. Investovať možno do podielových fondov, dlhopisov, akcií, nerastných surovín i nehnuteľností.
Zakladať deťom sporiace účty či bankové ponuky so zvýhodneným sporením nemá pri dnešných nízkych úrokových sadzbách žiadny zmysel. Aj bankové produkty s nápadne vysokými úrokmi sa totiž vzťahujú len na malú mesačnú sumu, prípadne zvýhodnené úročenie platí pre konkrétny vklad len počas obmedzenej doby, nehovoriac o poplatkoch za účet. Jedinou reálnou alternatívou je pravidelné investovanie do podielových fondov. Práve pri sporení od narodenia dieťaťa majú rodičia k dispozícii dostatočný časový horizont, aby mohli nechať svoje úspory pracovať a dokázali získať slušné zhodnotenie. Pri investičnom horizonte desať a viac rokov to znamená, že suma výnosov môže výrazne presiahnuť vlastné úspory.
Pri investovaní je dôležité poradiť sa s odborníkmi a určiť si krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý cieľ investície. Je dôležité vybrať fond zodpovedajúci vašim očakávaniam a skúsenostiam, následne budú vaše peniaze investované profesionálmi na finančných trhoch. Aj s menšími sumami, napríklad 10 eur mesačne, môžete v čase naakumulovať zaujímavé sumy peňazí.
#38 INVESTOVANIE PRE DETI | PREČO ZAČAŤ ČO NAJSKÔR
Detské sporenie a jeho ciele
Cieľom každého rodiča je zabezpečiť pre svoje dieťa čo najlepší štart do života. Finančná rezerva môže pomôcť pokryť náklady na štúdium, kúpu nehnuteľnosti alebo iné dôležité životné míľniky. Je dôležité stanoviť si cieľ detského sporenia, prípadne investovania peňazí. Budú peniaze v budúcnosti slúžiť na štúdium na vysokej škole? Okrem dlhodobých cieľov sporenia či investovania môžeme mať aj krátkodobé ciele, napríklad financie potrebné na športovú výbavu, záujmové krúžky, hudobný nástroj, hodiny klavíra či iné finančné náklady, ktoré prídu s vyšším vekom dieťaťa.
Vytvárať finančnú rezervu pre deti a mládež môžete viacerými spôsobmi. Najlepší spôsob je ten, ktorý zhodnocuje vaše peniaze, no zároveň máte možnosť predčasného výberu financií pred dohodnutými termínom viazanosti. Takú kombináciu ponúka dnes menej finančných inštitúcií.
Kedy začať sporiť?
Odborníci radia začať so sporením už od prvých mesiacov alebo po dovŕšení prvého roka života dieťaťa. Odporúča sa začať sporiť pravidelne, hoci aj od sumy 20 či 30 eur mesačne. Ak sa rozhodneme pre sporenie včas, nasporíme nášmu dieťaťu peknú sumu na štart do života či štúdium v zahraničí.
Vytvorenie finančnej rezervy pre deti je dôležitým krokom, ktorý im môže zabezpečiť lepší štart do budúcnosti. Existuje viacero spôsobov, ako to dosiahnuť, pričom ideálny spôsob by mal kombinovať zhodnocovanie peňazí s možnosťou predčasného výberu.
Finančná situácia rodiny ako základ
Pred samotným založením sporenia pre dieťa je nevyhnutné zhodnotiť finančnú situáciu rodiny. Položte si otázku: máte na to? V prvom rade by si mali rodičia prejsť aktuálnu finančnú situáciu a rozpočet. Viete pravidelne odkladať určitú sumu? Neohrozí váš mesačný príjem? Budete takú rezervu schopní vytvárať aj o rok? Ak na všetky otázky odpoviete kladne, stačí si už len vybrať akou formou začnete sporiť.
Tak neviem ci obycajne sporiace ucty na nejaku cast penazi im zriadit. Do fondov investujeme pravidelne, na knizky sme im odkladali nie pravidelne, az ked sa doma uz vela penazi zhromazdilo, odnieslo sa. Bojim sa doma drzat peniaze, ci uz kvoli kradezi alebo zivelnym pohromam, moj muz zas neveri bankam, tak neviem aky kompromis zvolit, porazi ma uz :-/ Uz som rozmyslala ze kupit nejaky sejf protipoziarny a vodotesny a zabudovat do steny nejak skryt ( v pripade vykradnutia bytu nech nie je viditelny).
Dôležité aspekty pri výbere sporenia pre deti
Pri výbere sporenia pre deti je dôležité zvážiť:
- Výšku úroku: Čím vyšší úrok, tým viac sa peniaze zhodnotia.
- Poplatky: Niektoré banky si účtujú poplatky za vedenie vkladnej knižky alebo sporiaceho účtu.
- Bonusy: Niektoré banky ponúkajú odmeny za dobré výsledky v škole alebo iné aktivity.
- Výpovedná lehota: Zvážte, či potrebujete mať prístup k peniazom ihneď, alebo môžete akceptovať výpovednú lehotu.
- Podmienky predčasného výberu: Zistite, aké sú poplatky za predčasný výber peňazí.
Banky stanovujú podmienky pre zriadenie vkladnej knižky vo forme minimálne vkladu potrebného pri jej zriadení a minimálnej sumy, pod ktorú nesmie zostatok na vkladnej knižke klesnúť.
Pozor na infláciu: Nízke úrokové sadzby na vkladných knižkách nemusia pokryť infláciu, čo znamená, že reálna hodnota úspor sa môže znižovať. Overte si podmienky: Pred založením vkladnej knižky si dôkladne preštudujte podmienky banky.
Problmatika, ktorou sa zaoberá v článkoch je široká a postihuje väčšinu oblastí ekonomického života jednotlivca alebo skupiny. Vkladné knižky sú vhodné pre sporiteľov, ktorí chcú zhodnotiť svoje úspory a nechcú sa vystavovať väčšiemu riziku. Úročenie aj doba fixácie sú vopred známe, z nich si môže sporiteľ odvodiť celkový výnos vkladnej knižky. V prípade vkladnej knižky bez výpovednej lehoty si môže sporiteľ vybrať financie kedykoľvek bez nutnosti včasného informovania banky.
Keďže má ísť o dlhodobé sporenie, tak by som sa bankovým produktom úplne vyhol. Vhodným riešením je investovanie do podielových akciových indexových fondov. Podľa prieskumu finančnej gramotnosti, ktorý na reprezentatívnej vzorke realizovala prieskumná agentúra 2Muse, vyplynulo, že až tri štvrtiny ľudí svojim deťom pravidelne sporia. Horšia správa však bola, že typická mesačná suma sporenia pre deti predstavovala len 25 eur. Aj keby rodič investoval dieťaťu od narodenia, pri tejto sume k momentu dospelosti nedokáže vytvoriť dostatočnú rezervu.
Právne aspekty: Pri sporení pre dieťa je dôležité myslieť aj na právne aspekty. Všetky zmluvy a dispozície s financiami by mali byť v súlade so zákonom a v najlepšom záujme dieťaťa.